Aktualizace pojistných smluv? Neprodělejte

Levná pastička

Při sjednání hypotéky požadují banky obvykle pojištění nemovitosti na její tržní hodnotu. Některé finanční instituce však nabízejí možnost pojistit nemovitost pouze na 120 % výše úvěru. To může znít lákavě, protože nižší pojistná částka znamená nižší pojistné. Pokud jste však do hypotéky vložili významný podíl vlastních zdrojů, nebo jste úvěr refinancovali, může být tato částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti. A zde začíná problém.

Nebezpečí, které vás může připravit o statisíce

Pojišťovny vyžadují, aby byla nemovitost pojištěna na celou hodnotu. Pokud tomu tak není, mají právo krátit pojistné plnění v případě škody, a tomu se říká podpojištění. Princip je jednoduchý, ale bohužel nemilosrdný.

Příklad:

• Tržní hodnota nemovitosti: 5 000 000 Kč
• Pojištěná částka: 2 500 000 Kč (podpojištění o 50 %)
• Vznikne škoda: 1 000 000 Kč
• Pojišťovna vyplatí (pouze 50 % škody): 500 000 Kč

Zbylých 500 000 Kč zaplatíte ze svého, a to i přesto, že bance při sjednání hypotéky pojištění na 2 500 000 Kč stačilo.

Pojďme si tedy říct, proč je pravidelná aktualizace nezbytná a kdy se do ní pustit. Většina lidí v nemovitosti pouze pasivně nežije. Každý si rád své bydlení něčím vylepší, ať už je to výměna bytového jádra, nový obklad v koupelně či zateplení. A to jsou všechno položky, které navyšují hodnotu. Pokud se hodnota nemovitosti navýší, je dobré s ničím neotálet, zajít rovnou za pojišťovacím specialistou a nechat si smlouvu aktualizovat. Pokud jste do nemovitosti neinvestovali, i přesto si schůzku sjednejte aspoň jednou za tři roky. Ceny nemovitostí na trhu se totiž chovají jako rtuť v teploměru na slunci. Ale pozor! Máme pro vás horký tip, takže čtěte až do konce.

Změny hodnoty nemovitosti

Hodnota nemovitostí není konstantní. V průběhu let může výrazně růst nebo klesat. K růstu dochází většinou investicemi do nemovitosti, jako jsou renovace, rekonstrukce či přístavby, ale také pokud v dané lokalitě rostou ceny plošně. K opačnému fenoménu dochází opotřebením nemovitosti, změnami v okolí či zhoršením technického stavu.

Náklady na rekonstrukce a materiály

Ceny stavebních materiálů a práce se neustále mění. To, co stálo před pěti lety milion, může dnes stát dvojnásobek. Pokud pojistná částka odráží hodnoty z minulosti, v případě škody nemusí pokrýt současné náklady na opravu, a to je past, ve které nechcete uvíznout.

Ochrana před finančním propadem

Nepřiměřeně nízká pojistná částka může v případě závažné škody (požár, povodeň, vichřice) znamenat finanční katastrofu. Aktualizací pojistné částky si zajistíte, že v případě nejhoršího dostanete plnou náhradu.

Jak správně pojistit nemovitost?

Bytové jednotky

U bytů v bytových domech se používá tržní cena, tedy cena, za kterou byste v současné době pořídili srovnatelný byt ve stejné lokalitě. Vždy pojišťujte na 100 % tržní ceny.

Rodinné domy

U rodinných domů máte možnost pojištění na cenu novou (reprodukční), což znamená cenu, za kterou byste dnes na stejném místě postavili stejnou nemovitost ve stejné kvalitě. Tato cena se odvíjí od aktuálních cen materiálů a práce a bývá často nižší než tržní cena.

Prevence místo než řešení následků

Pravidelná aktualizace pojištění nemovitosti není zbytečnou administrativou, ale zásadní ochranou vašeho majetku a zdrojů. Několik stovek ročně navíc na pojistném je zanedbatelná částka ve srovnání s rizikem, že vám v případě škody budou chybět statisíce nebo dokonce miliony korun.

A pro ty, co dočetli až sem, slíbený tip na závěr: existuje i pojišťovna, která pojišťuje nemovitosti na nové ceny bez stanovení pojistné hodnoty. Plní vždy v nových cenách, a to bez nutnosti pravidelně smlouvu aktualizovat. Chcete vědět víc? Napište nám.