Hypoteční e-book: 12. Chci mít hypotéku co nejdříve splacenou

ŠPATNÉ A DOBRÉ DLUHY

Mnoho lidí chce mít své dluhy splaceny co nejdříve bez ohledu na to, o jaký dluh se jedná, a často se tak zbytečně přivedou do problému. Pokud jde totiž o dluhy, je třeba je rozlišit na špatné a dobré.

Špatné dluhy jsou ty, které mají vysoký úrok a vzdalují nás od našich finančních cílů a finanční nezávislosti. Například pokud nakoupíte vánoční dárky pomocí spotřebitelského úvěru s úrokem 15% p.a., rozhodně se jedná o špatný dluh. Špatné dluhy jsou náš nepřítel a je dobré se jich vyvarovat. A pokud se už dostanete do situace, kdy takový dluh máte, snažte se jich co nejdříve zbavit.

Dobré dluhy jsou ty, které mají nízký úrok a díky kterým se přiblížíme svým finančním cílům a finanční nezávislosti. Mezi tyto dluhy patří právě i hypoteční úvěr s nízkým úrokem kolem 2,5% p.a. A takové dluhy z finančního hlediska splácet předčasně moudré příliš není. A ještě méně moudré je si zvolit u takového úvěru krátkou splatnost. Důvodu je hned několik.

PŘOČ NESPLÁCET DOBRÉ DLUHY

1.     Reálná hodnota dluhu nám totiž v čase klesá. To je zapříčiněno inflací, kterou se většina centrálních bank snaží udržovat v kladných hodnotách, a to se jistě v budoucnu nezmění. V ČR máme dlouhodobě inflaci 2,5-3% ročně. Ono se stačí zamyslet nad tím, co si lidé mohli koupit za 1mil. Kč před 30 lety a co si můžeme za 1 mil. Kč koupit dnes.

2.     Nominální hodnota měsíční splátky vaší hypotéky zůstane přibližně stejná po celou dobu. Ale platy stejně tak i nájmy, pokud máte hypotéku na pronájem, se v čase neustále zvyšují.

3.     Pokud peníze použijete na splátku hypotéky, tak už je z ní nikdy zpět nedostanete, i kdybyste je v budoucnu potřebovali.

4.     Pokud si ale místo toho tyto peníze necháte, tak máte finanční rezervu, kterou můžete v případě potřeby použít.

5.     Navíc pokud uložíte např. 1 mil. Kč někam, kde se vám zhodnotí alespoň se stejným úrokem, jaký platíte na své hypotéce, tak máte stejnou část hypotéky, tedy 1 mil Kč v podstatě zadarmo, protože 1 mil Kč na hypotéce vám na úrocích spolkne to samé, co 1 mil Kč, který jste investovali. A pokud se bavíme o zhodnocení 2,5% ročně, tak se jedná skutečně o velmi konzervativní investici.

KRÁTKÁ SPLATNOST

Ještě méně moudrý tah je, nastavit si na hypotéce krátkou splatnost. Ano, je pravda, že čím kratší dobu hypotéku budete splácet, tím méně zaplatíte na úrocích. Ale i zde platí již výše zmíněné důvody, a ještě několik dalších, protože krátká splatnost znamená i vysokou měsíční splátku.

6.     Pokud vám tato vysoká splátka přeroste přes hlavu, tak se můžete lehce dostat do finančních problémů.

7.     A v neposlední řadě i samotné schválení hypotéky může být náročnější, protože vyšší splátka znamená, že musíte doložit i vyšší příjmy.

KDY SPLATIT I DOBRÉ DLUHY

Jistě víte, že u termínovaných vkladů, dluhopisů a v podstatě všude, kde půjčujete někomu peníze vy, tak na čím delší dobu peníze půjčíte, tím vyšší úrok za to dostanete. Proč byste tedy vy měli chtít peníze vrátit dřív, když úrok, který platíte bance na své hypotéce je stejný bez ohledu na to, zda si půjčíte na 10 nebo 30 let? Důvody mohou být dva.

1.     Nemáte dostatečnou sebekázeň, abyste si tvořili finanční rezervu, a místo toho peníze utratíte.

2.     Dosáhli jste finanční nezávislosti. Pokud je hodnota vašeho majetku taková, že z něj budete schopni až do konce svého života pokrýt své výdaje, je ten správný čas splatit veškeré své dluhy.