Hypoteční e-Book: 2. (Ne)dostatek vlastních zdrojů

Je jasné, že pro spoustu lidí, obzvláště pro mladé, kteří mají třeba i vysoké příjmy, ale ještě neměli dostatek času na to vytvořit si rezervu, může být problém tyto prostředky nashromáždit.

Hypotéky do 90% LTV (Loan to value = výše úvěru k hodnotě zástavy) mají své nevýhody:

1.   Zvýšená úroková sazba o cca 0,5% p.a. Hypotéka se vám tímto dost prodraží.

2.   Každá banka může z celkového objemu poskytnutých hypoték schválit jen 15% hypoték do 90% LTV.

Tyto nevýhody mají své další negativní důsledky, jako je o něco přísnější schvalování, protože si banky obezřetněji vybírají, komu takovou hypotéku dají, když mají počet omezen. A také je zde riziko, že vám hypotéku banka nedá a to i přes to, že splňujete všechny požadavky pro schválení, ale jen máte smůlu v tom, že v daném období banka svých 15% vyčerpala.

Z těchto důvodů je optimální dosáhnout na hypotéku s 80% LTV a mít tedy vlastních zdrojů dokonce 20%. Co ale dělat, když prostě tolik peněz nemáte?

DALŠÍ ZÁSTAVA

Protože LTV vyjadřuje úvěru k hodnotě zástavy, je jedním z řešení dát bance do zástavy další nemovitost. Pokud zatím žádnou nemovitost nevlastníte, tak nejčastěji to jsou rodiče, kteří jsou ochotni pomoci ručit vám svou vlastní nemovitostí.

DOFINANCOVÁNÍ

Pokud nemáte možnost zastavit bance další nemovitost, tak můžete hypoteční úvěr dofinancovat nejlépe nezajištěným překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny. I to má ale svá úskalí. Kromě toho, že je celý proces o něco složitější, protože se musí sladit schvalování dvou úvěru současně, tak navíc si to některé banky hlídají a dofinancování vám neumožní. Je tedy třeba vybrat takovou banku, která nebude mít problém s tím, že jste si místo vlastních zdrojů prostředky půjčili jinde.

PŘÍKLAD Z PRAXE

Partneři, paní Tereza a pan Lukáš, kupovali rodinný dům a měli na to našetřeno 10% vlastních zdrojů. Jejich tehdejší hypoteční poradce jim tedy začal vyřizovat hypoteční úvěr s LTV 90%. Vše vypadalo na dobré cestě, měli již hotový i odhad, ale celé se to zaseklo na tom, že se s prodávajícím nemohli domluvit na finálním znění kupní smlouvy. Prodávající navíc během toho odjel na dovolenou a celé se to tím protáhlo o několik týdnů. Když se nakonec dohodli a poslali kupní smlouvu do banky, tak věřili, že jim během pár dnů přijde informace o schválení hypotéky. Bohužel opak byl pravdou. Hypotéka jim schválena nebyla, protože banka vyčerpala zmíněných 15% hypoték do 90% LTV. Snažili se prodávajícímu vysvětlit nastalou situaci a žádali, aby jim prodloužil termín pro podpis kupní smlouvy. Prodávající jim bohužel vstříc nevyšel a oni tak přišli jak o možnost koupit chtěnou nemovitost, tak o rezervační poplatek 350 000 Kč.