09 srpen
2024
KATEGORIE NOVINKY

Předčasné splacení hypotéky od 1.9.2024. Co přináší novela zákona?

Marie Texlerová
Napsal MARIE TEXLEROVÁ
Novela zákona, která mění pravidla předčasného splácení hypoték od září, vyvolává zmatky. Ti, co zaspali, se snaží získat na poslední chvíli financování a ostatní se ptají: „Jak to bude dál?“ Máme odpovědi.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která vstoupí v platnost 1. září 2024, upřesňuje podmínky, za kterých mohou spotřebitelé splatit hypotéku předčasně během fixace úrokové sazby.

Novela jednoznačně stanovuje, jakou náhradu může banka požadovat při předčasném splacení hypotéky během doby fixace úrokové sazby. V těchto případech bude banka oprávněna požadovat limitovanou náhradu administrativních nákladů a část ušlých úroků, tzv. úrokový rozdíl. Tento rozdíl představuje souhrn úroků, o které banka přijde při předčasném splacení hypotéky, snížený o úroky, které by banka získala z poskytnutí nového obdobného úvěru. Obdobná pravidla platí v řadě států jako je například Německo, Španělsko, Nizozemsko, Švédsko, Finsko, Dánsko či Irsko. 

Stupňování výše limitu náhrady

Novela zavádí systém stupňování výše limitu náhrady podle počtu let zbývajících do konce fixace úrokové sazby. Tento limit bude činit maximálně 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace. Současně se snižuje celkový limit náhrady na maximálně 1 % z předčasně splácené částky. Co to v praxi znamená? 

Pro lepší přehlednost si uvedeme příklad:

Pokud refinancujete hypotéku se zůstatkem 4 000 000 Kč, s fixací 5 let a chcete ji doplatit např. ve 3. roce fixace, banka je oprávněna účtovat si 0,25 % ze 4 000 000 krát 2 (zbývající roky do konce fixace), tedy 20 000 Kč.

Pokud by byla výše zůstatku 4 000 000 Kč a fixace 10 let, tak by si banka mohla účtovat (v případě předčasného splacení v 1.roce) nejvýše 1 % tedy 40 000 Kč, a nikoliv 90 000 Kč.

 

Ochrana spotřebitelů ve složitých životních situacích

Pro klienty, kteří se ocitnou ve složitých životních situacích, zůstává zachováno právo na předčasné splacení hypotéky zdarma. To se týká následujících situací:

  • V rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru.
  • Po vypršení fixace úrokové sazby.
  • Do 3 měsíců od sdělení nové výše úrokové sazby bankou.
  • V případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta či jeho manžela/manželky.

Nové situace pro bezplatné předčasné splacení

Novela zavádí další situace, ve kterých bude možné předčasné splacení hypotéky bez poplatku:

  • Vypořádání společného jmění manželů - v případě rozvodu klienta.
  • Prodej nemovitosti po dvou letech (či později) od její koupě.

Právo na bezplatné splacení části hypotéky

Spotřebitelům nadále zůstane právo na bezplatné předčasné splacení až čtvrtiny původně sjednané výše hypotéky každý rok při výročí smlouvy. To znamená, že každý rok mohou bez jakýchkoli sankcí splatit až 25 % celkové výše úvěru.

Účinnost nových pravidel

Aktualizace pravidel se bude vztahovat na nové hypoteční úvěry, které budou sjednány po 1. září 2024. Pro stávající smlouvy platí, že se budou aplikovat pouze na předčasná splacení, která nastanou během fixace sjednané až po datu účinnosti této části novely, tedy po 1. září 2024.

Pokud tedy hypotéku máte a fixaci máte starší než 1.9.2024, tak se vás nová změna netýká. Týkat se vás začne v okamžiku, kdy fixační období skončí a proběhne nová fixace.

 

Nejčastější otázky:

1.  Už hypotéku mám a chci ji předčasně splatit z prodeje bytu. Musím to stihnout do 30.8.?

Ne. Pokud hypotéku už máte (tzn. byla sjednaná před 1.9.2024), nová pravidla se vás netýkají.

2.  Fixace mi končí v listopadu 2024. Když budu chtít přejít k jiné bance, týkají se mě nová pravidla?

Pokud se rozhodnete refinancovat ve fixačním období, tak se vás novela netýká. Ale od okamžiku nového smluvního závazku (hypotéka u jiné banky nebo podpis nové fixace) už ano.

3.  Když přijmu novou fixaci u své banky po 1.9.2024, mohu pak refinancovat kdykoli bez sankce?

Ne. Jakmile přijmete novou fixaci u své banky (nebo sjednáte novou hypotéku po 1.9.2024), už pro vás platí nová pravidla předčasného splacení.

4.  Pokud prodám nemovitost, kterou jsem financoval hypotékou, bude na mě uplatňována sankce za předčasné splacení?

Ne. Podle nových pravidel není sankce uplatněna, pokud prodáváte nemovitost, kterou jste financovali hypotékou.

5.  Když budu chtít dát mimořádnou splátku, budu hradit i sankci?

Záleží na výši mimořádné splátky. Stále zůstává v platnosti pravidlo, že můžete k výročí smlouvy mimořádně splatit až čtvrtinu z původní výše hypotéky.