5 chyb při sjednání hypotéky

Chyba v práci nebo ve vztahu se mnohem snáz zapomene a odpustí než chyba, která se týká peněz a vaší budoucnosti. U sjednání hypotéky jde o zásadní rozhodnutí, které ovlivní vaši budoucnost i finance na dlouhé roky. Může znamenat ztráty v řádu desítek tisíc korun a způsobit nepříjemnosti, na které nechceme vzpomínat. Proto je důležité se na hypotéku dobře připravit, nespoléhat na náhodu a využít všechny dostupné zdroje informací i pomoc odborníků. Provedeme vás hlavními body, na které je potřeba dát si při sjednání hypotéky pozor.

1. Příliš malá rezerva

Rezerva je v případě hypotéky dvojího typu. Jednak pro zafinancování nemovitosti potřebujete 10 – 20 % vlastních peněz, protože banky už běžně neposkytují 100% financování a jednak rezervu, která vám zůstane jako dostatečný finanční polštář v případě nenadálých událostí.

Doporučená výše rezervy

Je důležité mít finanční rezervu alespoň ve výši tří měsíčních příjmů na nečekané výdaje, jako jsou opravy, nové vybavení domácnosti nebo i výpadek příjmů, pokud dojde k nečekané situaci. Před podáním žádosti proto zkontrolujte, že vám po uhrazení všech výdajů zbude dost peněz i na nenadálé situace, abyste předešli finančním potížím.

Následky podcenění finančního polštáře

Bohužel není výjimkou, že se prvožadatelé o hypotéku vydají úplně ze všech peněz. Taková situace může velmi snadno nastat, pokud nevyjde dobře odhad a vy musíte do hypotéky nasypat více peněz, než jste měli v úmyslu. Pokud už k této situaci dojde, doporučujeme, pokud možno co nejrychleji finanční rezervu obnovit, abyste se v případě chybějících příjmů nedostali do situace, kdy nebudete moci splácet hypotéku. To totiž představuje zásadní problém zejména kvůli záznamům v registrech, které vám do budoucna mohou nepříjemně zatopit.

2. Nesprávně zvolená doba fixace

Fixace je časové rozmezí, po které vám banka zaručuje stejnou výši úrokové sazby bez ohledu na situaci na trhu. Délka tohoto období se může lišit – někdo volí kratší, jiný naopak delší fixaci. Výběr vhodné délky fixace přitom ovlivní nejen výši měsíčních splátek, ale i celkovou sumu, kterou za hypotéku zaplatíte.

Krátkodobá vs. dlouhodobá fixace – výhody a nevýhody

Krátkodobá fixace úrokové sazby (1–5 let) přináší vysokou flexibilitu – umožňuje rychle reagovat na změny na trhu, je ideální pro ty, kdo chtějí hypotéku brzy splatit, refinancovat nebo prodat nemovitost, a může být výhodná při očekávání poklesu sazeb. Na druhou stranu je spojená s rizikem rychlého růstu sazeb po uplynutí fixace a vyšší nejistotou. Dlouhodobá fixace (8–10 let a více) nabízí stabilitu a jistotu neměnných splátek na dlouhé období, což usnadňuje plánování rozpočtu a chrání před růstem sazeb, ale ztěžuje refinancování v případě výhodnější nabídky.

Jak správně odhadnout vhodnou délku fixace podle individuální situace

Momentálně se správná volba fixace odvíjí zejména podle úrokových sazeb na trhu. V období vysokých sazeb, které pozvolna klesají, se nevyplatí volit dlouhou fixaci, protože je pravděpodobné, že během jejího trvání sazby klesnou. Naopak, v době nízkých úrokových sazeb, se vyplatí fixace co nejdelší.

3. Snaha vyřešit vše sami

Mnoho lidí se domnívá, že si dokážou vyřídit hypotéku sami, bez pomoci odborníka. Sami pak obcházejí jednotlivé banky, srovnávají jejich nabídky a pečlivě studují podmínky, aby našli tu nejvýhodnější variantu. Tato cesta ale vede často ke zklamání. Asi jako kdybyste se pokoušeli opravit si sami bolavý zub.

Kdy a proč se obrátit na specialistu

Srovnání hypoték zabere spoustu času, úsilí a může být velmi stresující. Proto se vyplatí obrátit se na zkušeného hypotečního poradce. Díky jeho znalostem získáte jistotu nejlepší nabídky a hladkého procesu, který je v případě hypotéky neméně důležitý. Dobří hypoteční specialisté často také sami komunikují s realitními makléři, čímž od vás odstíní další část netransparentní administrativy.

Výhody týmové spolupráce s odborníky

Navíc vám poradce pomůže s veškerými formalitami, upozorní vás na důležité detaily a ochrání vás před chybami, kterých byste se jako laik mohli snadno dopustit. Celý proces sjednání hypotéky je tak mnohem jednodušší a bezpečnější.

4. Mylný předpoklad, že vaše banka vám dá lepší nabídku za věrnost

Už řadu let využíváte služeb jedné banky, a to může vést k mylnému předpokladu, že za svou dlouholetou věrnost získáte něco navíc. Bohužel to není pravidlem. Věrnost jedné bance nemusí být při výběru hypotéky tou nejlepší strategií, protože většina bank nenabízí svým stálým klientům výhodnější podmínky než novým zájemcům. Je to nepříjemné zjištění, ale realita je taková.

Úzká paleta hypotečních produktů

Banky zpravidla nabízejí pouze pár typů hypoték, které se liší spíše drobnostmi – například podle účelu využití nebo zelených prvků. Ve výsledku se však pořád jedná o stejný produkt – zpravidla se stejnou úrokovou sazbou.

Riziko přehlédnutí lepších možností

Pokud si vyžádáte nabídku pouze od své vlastní banky, můžete snadno minout výhodnější podmínky, které jsou aktuálně na trhu dostupné. Proto je rozumné obrátit se na specialistu, který dokáže porovnat nabídky více poskytovatelů a najít pro vás tu nejvýhodnější.

5. Špatný odhad skutečných výdajů

Často se stává, že si žadatelé o hypotéku nevypočítají správně potřebnou částku, například opomenou zahrnout náklady na vybavení nebo nepočítají s možným zdražením prací. Pak se mohou dostat i do patové situace, kdy peníze od banky dojdou, ale bonitou už na další úvěr nevystačí.

Jak sestavit realistický rozpočet

Pokud plánujete financovat část nákladů z úspor, raději zvažte vyšší hypotéku (samozřejmě v rámci maximální hodnoty LTV), ideálně 1,2 až 1,5násobek původní sumy. Tím si zajistíte rezervu na nečekané výdaje, které se mohou objevit. Banky navíc umožňují nevyčerpanou část úvěru nedočerpat vůbec, takže se nemusíte bát, že byste si půjčili zbytečně moc. A díky tomu budete chráněni před tím, že vám v případě neočekávaných nákladů dojdou peníze.

Příklady často přehlédnutých výdajů

Nejčastějším problémem chybějících peněz u hypoték jsou výstavby a rekonstrukce. Klienti často podhodnotí náklady na jednotlivé práce nebo ceny materiálů, a dostanou se tak do finančního presu. Proto i zde platí, že nejlepší je konzultace s odborníkem – v tomto případě stavební firmou, která vám bude práce zajišťovat, nebo řemeslníkem z oboru. Většina z nás nemá přesnou představu, co kolik stojí mimo jeho obor a ani to, kde se dá ušetřit za materiál či práci.

Sjednání hypotéky patří mezi nejzásadnější finanční rozhodnutí v životě, proto je důležité k celému procesu přistupovat s maximální obezřetností a zodpovědností. Jak jsme si ukázali, chyby při vyřizování hypotéky mohou mít dlouhodobé následky, ať už jde o podcenění finanční rezervy, špatně zvolenou fixaci, nedostatečné srovnání nabídek, či nesprávný odhad výdajů. Vyplatí se proto věnovat přípravě dostatek času, pečlivě plánovat a nebát se využít pomoc zkušených odborníků. Na cestě za vysněnou hypotékou provázíme klienty už více než 12 let, neváhejte se na nás obrátit.