23 září
2025
KATEGORIE NOVINKY

Levná hypotéka = drahá chyba? Malé banky vs. hypoteční lídři

Jan Sirový
Napsal JAN SIROVÝ
Pro velkou spoustu z nás jsou klíčové úspory, a to platí nejenom v době s vyšší mírou inflace, ale obecně. Kdo se nedívá, jak někde uškudlit nějakou tu kačku? Známe to všichni. Není tedy ojedinělé, že i zájemci o bydlení často hledají nejlevnější hypotéku. Skloňují názvy takových institucí, jako je Moneta Money Bank a Fio Banka. Jenže cena není všechno, jak už jsme tolikrát opakovali. Proč? Pojďme se na to podívat detailněji.

Nedostatečná specializace na hypoteční služby

Jak už napovídá nadpis, hypotéky nejsou pro uvedené banky prioritním produktem. O tom svědčí také čísla sjednaných hypoték za předchozí období. I přestože je produkt Monety vyhodnocen jako Hypotéka roku 2024, nic to nemění na tom, že počet hypotečních smluv za celý loňský rok nepřekročil 2000 prodaných kusů. S takovým množstvím hypoték si Moneta drží tržní podíl okolo 3 %. U Fio Banky jsou tato čísla ještě výrazně nižší; počet sjednaných hypoték za celý rok nepřekročil tisícovku, a to by mělo být pro zájemce o sjednání hypotéky alarmující.

Na co se tito dva hráči specializují?

Moneta Money Bank - Diverzifikovaný model bez hypotečního fokusu

  1. Primární zaměření: Retailové bankovnictví, nebankovní služby, úvěry
  2. Hypotéky jako doplněk: Nejsou hlavním produktem banky
  3. Nedostatečná infrastruktura: Omezený počet specializovaných hypotečních poradců
  4. Procesní nevyspělost: I přes digitální inovace (online hypotéka za 24h) stále zaostává za specializovanými bankami

Fio banka - Fokus na investice a online služby

  1. Omezené poradenství: Nedostatek specializovaných hypotečních expertů
  2. Hlavní specializace: Investiční služby, online bankovnictví
  3. Hypotéky jako okrajová služba: Minimální pozornost věnovaná hypotečnímu segmentu
  4. Jednoduchý přístup: Orientace na standardní produkty bez individuálního přístupu
  5. Nízká priorita: Hypotéky nejsou strategickou oblastí banky

 

Dopady nedostatečné specializace na kvalitu služeb

„Proč na tom tak záleží?“ říkáte si možná. Nedostatečné zaměření na hypotéky má řadu dopadů, které nemusíte vidět, když ještě s hypotékou nemáte zkušenosti. Ano, spousta klientů si řekne: „Jaký problém by měl nastat? Mně se to stát nemůže.“ Když na problémy však dojde, chybějící specializace, se najednou ukáže jako zásadní problém.

Nižší kvalita poradenství

  • Méně zkušení poradci: Hypoteční specialisté nejsou prioritou při náboru.
  • Omezené znalosti: Poradci neznají všechny nuance hypotečního financování.
  • Pomalejší procesy: Nedostatečná optimalizace schvalovacích procesů.
  • Chybějící individuální přístup: Obecná řešení místo řešení šitých na míru.

Technologické a procesní nedostatky

  • Zastaralé IT systémy: Investice do hypotečních systémů nejsou prioritou.
  • Pomalé schvalování: Delší doba vyřízení kvůli neoptimalizovaným procesům.
  • Omezená flexibilita: Méně možností pro atypické případy.
  • Nedostatečná integrace: Špatné propojení s ostatními bankovními službami.

To, že mezi hypoteční lídry patří Česká spořitelna, Hypoteční banka a Komerční banka má své odůvodnění. Mají specializovaná oddělení pouze na hypotéky a zástupy specialistů. Důvod je prostý; Česká spořitelna ročně uzavře kolem 18 000 hypoték, Hypoteční banka kolem 16 000 a Komerční banka kolem 11 000. S takovými objemy není možné mít hypotéku jako okrajový produkt. A kdo se domnívá, že Moneta či Fio se svými zanedbatelnými počty hypoték mají lepší produkt, je nutně na omylu. Z takové logiky vyplývá, že by nutně musely mít majoritu trhu, což je absurdní a čísla mluví jasně.

 

Klíčová čísla za rok 2024:

  • Celkový trh: přibližně 62 000 hypoték, objem 275 mld. Kč
  • Moneta: přibližně 1 535 hypoték, přibližně 6,8 mld. Kč, 2,47 % tržní podíl
  • Fio: přibližně 930 hypoték, přibližně 2,8 mld. Kč, 1,5% tržní podíl
  • Rozdíl oproti lídrům: 12 - 19x méně hypoték než velké specializované banky
  • Průměrná hypotéka: 3,7 mil. Kč

Je tedy zřejmé, že sjednání hypotéky u Monety či Fio není sázka na jistotu. Hypotéky nepatří mezi jejich strategický produkt, ani mezi jejich klíčovou specializaci, a tudíž nelze spoléhat na to, že dostanete kvalitní službu a odbornou pomoc, která je u hypoték často tím jediným, co vyřeší komplikovaný případ. A věřte nám, že jsme těch komplikovaných případů zažili celou řadu. Rozhodně se nedá říct, že by to bylo ojedinělé.

Nejsem tak bohatý, abych kupoval levné věci

U hypotéky tohle platí dvojnásob. Sjednání nového hypotečního úvěru je často tak složitý proces, že se nevyplatí rozhodovat se na základě ceny. V lepším případě hypotéku u levné banky nedostanete, v tom horším přijdete o vybranou nemovitost a statisíce za rezervační poplatek. Proto se raději hned od začátku obraťte na hypotečního specialistu, který zná nuance jednotlivých bank a pro vaše vysněné bydlení zvolí to pravé řešení. Na míru a u banky, která je na hypotéky odborník. Protože čísla jsou to, co hovoří jasně. Nikoli dojmy a slevy. Hypoteční služby pro vás poskytujeme už více než dvanáct let. Nechte si svou hypotéku porovnat i vy, u nás a nezávazně.

Hypoteční kalkulačka

VÝHODY
RÁDI VÁM POMŮŽEME S VYŘÍZENÍM HYPOTÉKY
Jan Škarban
Jan Škarban skarban@amj.cz 733 150 920
4.8
148 recenzí
  • Jiří Sláma

    Nebylo to úplně jednoduché, ale pí. Krčmářová vše zařídila k mé spokojenosti. (Translated by Google) It wasn't exactly easy, but Mrs. Krčmářová arranged everything to my satisfaction.

  • Kristýna Rada

    S panem Sirovým jsme byli maximálně spokojení. Od začátku až do konce nám byl vždy ochotně k dispozici a pomohl s každým, i sebemenším dotazem. Chválím jeho lidský a velmi osobní přístup. Celý proces hypotéky díky němu proběhl hladce a hlavně rychle. (Translated by Google) We were extremely satisfied with Mr. Sirov. From the beginning to the end, he was always willing to help us with any, even the smallest, question. I praise his human and very personal approach. Thanks to him, the entire mortgage process went smoothly and, most importantly, quickly.

  • Honza Melichar

    Pozor na klamavou reklamu! 3,9% je daleko od reality, která pro občany s příjmem v CZK začíná hodně nad 5%. Na 3,9% mohou v určitých případech dosáhnout jen lidé s příjmem v zahraničí v EUR. (Translated by Google) Beware of misleading advertising! 3.9% is far from reality, which starts well above 5% for citizens with income in CZK. In certain cases, only people with income abroad in EUR can reach 3.9%.

  • Míchaela Mutina

    Paní Krčmářová byla profesionál. Pomohla mi získat nejlepší možnou sazbu, pohlídala všechny dokumenty a doklady. Byla velmi lidská a trpělivá. Sama bych už dávno ztratila nervy. Je diskrétní trpělivá a lidská. Určitě je to člověk na svém místě :-) (Translated by Google) Mrs. Krčmářová was a professional. She helped me get the best possible rate, took care of all the documents and evidence. She was very human and patient. I would have lost my temper long ago. She is discreet, patient and human. She is definitely a person in her place :-)

  • Barbora Kodlová

    Máme skvělou zkušenost s vyřízením hypotéky přes pana Škarbana. Byl velmi nápomocný a trpělivě odpovídal na naše neustávající dotazy. Můžeme ho jen doporučit. (Translated by Google) We had a great experience with our mortgage through Mr. Škarban. He was very helpful and patient in answering our endless questions. We can only recommend him.

  • Jan Květ

    Velmi oceňuji vysokou profesionalitu a hluboký přehled o bankovním trhu. AMJ mi dokázali zajistit podmínky, na které bych sám nedosáhl. Flexibilní jednání a skvělá zpětná vazba po celou dobu procesu. Děkuji za spolupráci (Translated by Google) I really appreciate the high level of professionalism and deep insight into the banking market. AMJ was able to secure conditions for me that I would not have been able to achieve on my own. Flexible dealings and great feedback throughout the process. Thank you for your cooperation

  • Marek Truhlář

    Určitě nedoporučuji. Hodnotím pouze zkušenost s panem Škarbanem a ta je taková, že se může přetrhnout a být úslužný jen do doby, kdy cítí, že mu z toho něco kápne. Při řešení refinancování sliboval, že včas pošle nabídky a srovnání vícero bank. Nakonec jsem ho musel upomínat. Ve finále nedodal, co slíbil a neustále mě tlačil pouze do jedné jediné banky (proč asi?), jejíž nabídka nebyla vůbec konkurenceschopná a sama banka ani ničím nevynikala. Spíše naopak (např ani neumí okamžité platby). Nakonec jsem použitím obyčejných srovnávačů našel výhodnější nabídky a zrefinancoval si sám a jsem spokojený. Nedalo mi to a zjišťoval jsem, kdo že to ten seriózně vystupující pán je. Vystudovaný trenér... Odebral jsem veškeré souhlasy k GDPR a nikdy více. (Translated by Google) I definitely do not recommend it. I only evaluate the experience with Mr. Škarban and it is such that he can be interrupted and be helpful only until he feels that he is getting something out of it. When dealing with refinancing, he promised to send offers and a comparison of several banks in a timely manner. In the end, I had to remind him. In the end, he did not deliver what he promised and constantly pushed me to only one bank (why?), whose offer was not competitive at all and the bank itself did not stand out in anything. Quite the opposite (for example, it does not even make instant payments). In the end, I found more advantageous offers using ordinary comparison tools and refinanced myself and I am satisfied. I could not do it and I found out who this serious-looking gentleman was. A qualified trainer... I withdrew all consents to GDPR and never again.

    Zobrazit více
  • Jakub Deml

    S AMJ finance a panem Janem Škarbanem jsem byl velmi spokojený. Vyřízení hypotéky bylo rychlé, komunikace bezproblémová a vystupování pana Škarbana velmi profesionální a příjemné. Určitě doporučuji. (Translated by Google) I was very satisfied with AMJ finance and Mr. Jan Škarban. The mortgage was processed quickly, communication was smooth, and Mr. Škarban's demeanor was very professional and pleasant. I definitely recommend it.

  • Markéta Holá Linkova

  • Zing Meals

    Děkujeme za pomoc s pojištěním kuchyně a prostoru. (Translated by Google) Thank you for your help with kitchen and space insurance.