Musím se stát kovbojem, abych získal americkou hypotéku?

Americká hypotéka k nám, jak už název napovídá, přišla zpoza velké louže. V USA je známá jako home equity loan a ačkoli ji tady označujeme jako americkou, přece se ve spoustě parametrů liší. Pojďme si říct, jaká specifika a úskalí má její domestikovaná podoba u nás.

K čemu je americká hypotéka?

Jde o neúčelový hypoteční úvěr, který je zajištěný nemovitostí, ale na rozdíl od klasické hypotéky není jeho využití striktně vázáno na koupi, stavbu nebo rekonstrukci. To znamená, že peníze získané americkou hypotékou mohou být použity prakticky na cokoliv – od financování vzdělání, přes konsolidaci dluhů, až po investice do podnikání nebo osobní spotřebu.

Je tedy obdobou spotřebitelského úvěru, s nímž má společné rysy; bance žádným způsobem nedokládáte, na co peníze použijete. Liší se však v tom, že díky zástavě nemovitostí získáte o něco nižší úrokovou sazbu než u klasického spotřebitelského úvěru.

Zajímavou alternativu přináší také využití americké hypotéky na konsolidaci. Pokud máte více nevýhodných úvěrů (např. spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty), které zatěžují váš rozpočet, může být „amerika“ řešením pro vás. Zůstane vám tak jen jedna splátka, zákonitě s nižší sazbou, díky níž se vám uleví.

Na co si dát pozor?

I když jí říkáme hypotéka, její parametry se v mnohém liší od účelové hypotéky – tedy té určené na bydlení. Zastavena musí být nemovitost která je určena k bydlení, nachází se na území ČR a je zapsaná v katastru nemovitostí. Zároveň je potřeba počítat s tím, že banky uvolní nižší procento z hodnoty nemovitosti. Zatímco u účelové půjčky banka poskytne financování až do výše 90 % ocenění, u „amerik“ je to zpravidla 70 % (ve výjimečných případech 75 %). To samé platí o stropu pro financování. Setkáme se s bankami, které vám půjčí pouze 2 miliony korun a jejich rozpětí se liší. Nejvyšší částka, kterou si můžete v České republice půjčit je aktuálně 12 milionů. Tyto stropy u klasické hypotéky neplatí.

Doba splatnosti může být taky klíčovým omezujícím faktorem, který vám sjednání hypotéky překazí. Většina banka má u „amerik“ splatnost do 70 let (výjimečně 72 nebo 75) a zároveň maximálně 20 let dohromady. Opět se tak liší od klasických hypoték, kde bývá splatnost až 30 let. Nejdelší splatnost má u „amerik“ na českém trhu jen jedna banka, a to 25 let.

Další bod, který vás může dostat do slepé uličky je možnost daňové úlevy. Americká hypotéka jakožto spotřebitelské financování není úvěr určený na bydlení, a tedy není možné si úroky odečíst z daní. Na to je tedy potřeba dát si pozor. Nejde to ani v případě, kdy jste podnikatel a hypotéku máte jako náklad na podnikání.

Jiná je situace v případě mimořádné splátky. Na tu se možnost ročního vkladu nad rámec řádné splátky vztahuje. I na „ameriku“ si tedy můžete ročně dát 1 Kč – 25 % bez dalších poplatků bance.

Pro koho je americká hypotéka vhodná?

Pokud potřebujete získat větší finanční obnos a máte k dispozici nemovitost, kterou můžete zastavit, pak by se vám mohla šiknout. Je to také dobrá volba, když chcete konsolidovat své stávající dluhy do jednoho úvěru s potenciálně nižší úrokovou sazbou. Využití má i v okamžiku, kdy chcete koupit nemovitost v zahraničí, což účelově české banky neumožňují.

Americká hypotéka představuje flexibilní a v mnoha případech finančně výhodnou možnost získání úvěru. Díky možnosti použít získané finanční prostředky na libovolný účel a díky nižším úrokovým sazbám může být tento typ úvěru přitažlivý pro široké spektrum lidí. Přesto je důležité pečlivě zvážit všechny aspekty a potenciální rizika spojená se zajištěním úvěru nemovitostí.

Abyste neměli pocit, že si v prostředí českého hypotečního trhu připadáte jako v přestřelce na divokém západě, doporučujeme obrátit se na hypotečního specialistu. Ti naši jsou vám k dispozici, ať už nosíte kolty proklatě nízko, nebo jste kovbojem jen ve svém srdci.