09 květen
2024
KATEGORIE NOVINKY

Spotřebák či překlenovák; aneb vybíráte si správně?

Marie Texlerová
Napsal MARIE TEXLEROVÁ
Klienti často využívají spotřebitelský úvěr na bytovou potřebu a překlenovací úvěr přehlížejí. Zdá se jim nevýhodný. Přitom, pokud jde o bydlení, v podmínkách jednoznačně vede. Spotřebitelský úvěr s výhodou využijete, pokud řešíte cokoli jiného než právě zmíněné bydlení.

Překlenovací úvěr a spotřebitelský úvěr jsou dva různé finanční produkty, které slouží odlišným účelům a mají různé podmínky. V tomto článku si představíme klíčové rozdíly mezi těmito dvěma typy úvěrů, abyste lépe pochopili, který z nich se hodí pro vaše potřeby. Abychom se nezamotali v pojmech, ukotvíme si nejprve legislativní základ; tedy samotné pojmy.

Spotřebitelský úvěr je definován v zákoně o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. jako „odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.“

Může být určený na bydlení, vázaný na konkrétní produkt nebo službu nebo jiný než na bydlení. Z pohledu bank a pro potřeby dnešního článku se jedná o konkrétní bankovní produkt, jiný než na bydlení – tedy bez účelu.

Překlenovací úvěr poskytovaný stavebními spořitelnami v zákoně definovaný nemáme. Ale je to obdoba úvěru ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření je v zákoně č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ukotven tak, že účastník stavebního spoření „má právo na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření na financování bytových potřeb.“

Ten hlavní rozdíl z hlediska legislativy je tedy účel. Z pohledu finančních produktů je těch rozdílů více, a právě o nich si dnes budeme povídat.

„Splácím půjčku na bydlení, kde je strašně vysoký úrok.“

Myslím, že spousta lidí, co pracují ve financích, se někdy s podobným povzdechnutím setkala. Já osobně několikrát. Neznalost bankovních produktů totiž často způsobuje, že když chce člověk půjčku na bydlení, tak zajde do své banky, kde dostane spotřebitelský úvěr. Jenže tam je první háček. Kvůli tomu, že je spotřebitelský úvěr bez účelu, má vyšší úrokovou sazbu.

Proč si na bydlení nebrat spotřebitelský úvěr?

Těch důvodů je hned několik:

  • Vysoký úrok.
  • Krátká splatnost.
  • Sazba zpravidla od -.

Proč nechtít vysoký úrok je každému jasné, ale co ta splatnost? Pokud nás sledujete, čtete články nebo posloucháte podcast, tak víte, že krátká splatnost je to nejhorší, co můžete svému portfoliu provést. Obvyklá doba splatnosti u spotřebitelského úvěru bývá 10 let, ale pokud máte hypotéku, tak pouze 8.

Banky často uvádějí sazbu od-, což ale neznamená, že přesně tu danou sazbu dostanete. Do posouzení vstupuje tzv. skoring, tedy to, jak vás banka hodnotí na základě splátkové historie – jak jste kdy spláceli a kolik půjček už jste v životě měli. Ale nedejte se zmást – to, že jste ještě nikdy neměli půjčku neznamená, že vás banka bude hodnotit nejlepším ratingem.

Finální sazbu se většinou dozvíte až ve chvíli, kdy už jste o půjčku požádali a banka udělala dotaz do registrů. A to nemusí být dobře. Příliš mnoho dotazů do registrů zhoršuje vaše hodnocení jako klienta a do budoucna může znemožnit získání dalšího financování.

Tak jo, říkáte si možná teď, ale jak se tedy dostat k penězům na předělávku bytového jádra, vybavení domácnosti, střechu nebo plot? Řešením může být úvěr ze stavebního spoření.

Proč si na bydlení půjčit od stavební spořitelny?

Tady je těch důvodů suverénně více a pokud investujete do bydlení, je to za nás jednoznačně první volba:

  • Nižší úroková sazba.
  • Dlouhá splatnost – natáhnout si ho můžete až na 20 let, některé spořitelny umožňují i 25 let.
  • Mechanismus splácení je obdobný jako u jakékoliv jiné půjčky/hypotéky – zapomeňte na nekonečnou překlenovací fázi (více v článku o překlenovacích úvěrech).
  • Přesnou sazbu víte ještě před tím, než podepíšete žádost.
  • Můžete si vybrat fixaci jako u hypotéky, nebo sazbu po celou dobu splatnosti.

Oproti spotřebitelskému úvěru budete u stavební spořitelny potřebovat navíc pouze doložení účelovosti. Co si pod tím představit? Fakturu za nákup nebo za práci, účtenky z hobby marketů, kupní smlouvu…Některé spořitelny dnes akceptují doložení účelu už jenom prostřednictvím fotografií. Renovujete kuchyňský kout? Stačí ho vyfotit před a po.

Kdybych měla stručně shrnout volbu mezi spotřebitelským úvěrem a překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny, tak by to bylo jednoznačné. Řešíte bydlení? Rozhodně úvěr od stavební spořitelny. Řešíte cokoli jiného? Pak je lepší volbou spotřebitelský úvěr. Vzít si na bydlení spotřebitelský úvěr je nevýhodná a drahá cesta, která vás může do budoucna mrzet.

Je nám samozřejmě jasné, že finanční trh je komplexní prostředí se spoustou nuancí a není snadné se v něm vyznat, pokud je vaše odbornost úplně odlišná. Proto jsme tu my, abychom vám pomohli se zorientovat a na vaši finanční otázku najít správnou odpověď.

Pravidelně pro vás vydáváme také podcast Finančně gramotní dostupný na všech platformách (YouTube, Spotify, Apple podscasts).

Hypoteční kalkulačka

VÝHODY
RÁDI VÁM POMŮŽEME S VYŘÍZENÍM HYPOTÉKY
Jan Škarban
Jan Škarban skarban@amj.cz 733 150 920
  • Matouš Hejduk

    Zkušenost s AMJ Finance a jmenovitě pak s paní Andreou Suchomelovou mám výhradně pozitivní. Vstřícnost a nasazení paní Suchomelové při vyřizování hypotéky moc cením. (Translated by Google) My experience with AMJ Finance, and in particular with Ms. Andrea Suchomelová, has been exclusively positive. I really appreciate the helpfulness and commitment of Mrs. Suchomelá in handling the mortgage.

  • Ondrej Beluský

  • Eliška Novotná

    Chtěla bych moc doporučit společnost AMJ Finance a pana Škarbana. Pomohl nám vyřídit naší hypotéku, odpovídal na naše otázky a vše srozumitelně vysvětlil. Celkově jsme s jeho službami moc spokojeni a všem, kdo uvažují nebo řeší hypotéku bych určitě pana Škarbana doporučila. (Translated by Google) I would like to highly recommend AMJ Finance and Mr. Škarban. He helped us with our mortgage, answered our questions and explained everything clearly. Overall, we are very satisfied with his services and I would definitely recommend Mr. Škarban to everyone who is considering or dealing with a mortgage.

    Zobrazit více
  • Veronika Tichá

    Chci vyjádřit své velké poděkování a obdiv k práci paní Suchomelové. Její přístup je nejen profesionální, ale také velmi lidský a empatický. Od prvního setkání mi bylo jasné, že se nejedná o někoho, kdo by mi chtěl pouze něco “prodat”, ale o skutečnou odbornici, která má zájem porozumět mým potřebám a pomoci mi najít nejlepší řešení. Andrea mi dokázala srozumitelně vysvětlit složité finanční pojmy a přehledně mi ukázala možnosti, jak zlepšit svou finanční. Velmi oceňuji i to, že se mi věnovala s maximální trpělivostí, ať už šlo o drobné otázky, nebo větší rozhodnutí. Její znalosti trhu a aktuálních trendů jsou obdivuhodné, stejně jako její schopnost předvídat možné situace a připravit na ně optimální strategie. Díky ní mám větší jistotu ohledně své finanční budoucnosti a také klid, že mám vedle sebe někoho, komu mohu plně důvěřovat. Doporučuji paní Andreu Suchomelovou všem, kteří hledají zkušenou, spolehlivou a přátelskou finanční poradkyni. Je to žena, která vám nejen pomůže s financemi, ale také vás inspiruje k tomu, abyste si více věřily v plánování své budoucnosti. Děkuji za vše, paní Suchomelová! (Translated by Google) I want to express my great thanks and admiration for the work of Mrs. Suchomelá. Her approach is not only professional, but also very human and empathetic. From the first meeting, it was clear to me that this is not someone who just wants to "sell" me something, but a real expert who is interested in understanding my needs and helping me find the best solution. Andrea was able to explain complex financial concepts to me clearly and clearly showed me the options to improve my financial situation. I also really appreciate the fact that she dealt with me with maximum patience, whether it was small questions or bigger decisions. Her knowledge of the market and current trends is admirable, as is her ability to anticipate possible situations and prepare optimal strategies for them. Thanks to her, I have more certainty about my financial future and also the peace of mind that I have someone by my side whom I can fully trust. I recommend Ms. Andrea Suchomelová to everyone who is looking for an experienced, reliable and friendly financial advisor. She is a woman who will not only help you with your finances, but also inspire you to have more confidence in planning your future. Thank you for everything, Ms. Suchomelová!

    Zobrazit více
  • Jan Kerbach

    Služby AMJ Finance mohu všem s klidným svědomím vřele doporučit. Svým odborným a profesionálním přístupem mi pomohli dotáhnout poměrně komplexní případ sjednávání hypotéky a po cestě si poradit se všemi externími překážkami, a že jich nebylo málo.. díky (Translated by Google) I can warmly recommend the services of AMJ Finance to everyone with a clear conscience. With their expert and professional approach, they helped me complete a rather complex case of negotiating a mortgage and deal with all the external obstacles along the way, and there were not a few of them.. thanks

    Zobrazit více
  • tomas tvrdy

  • Lenka Melichova

    Děkuji za velmi pečlivé vedení v problematice vyřizování hypotéky. Paní Suchomelová vše velice podrobně vysvětlila, ochotně odpovídala na dotazy a pomohla nám dotáhnout vyřizování hypotéky do zdárného konce. (Translated by Google) Thank you for the very careful guidance in dealing with the mortgage. Mrs. Suchomelová explained everything in great detail, willingly answered questions and helped us to bring the mortgage settlement to a successful conclusion.

  • Hedvika Vávrová

    vřele doporučuji společnost AMJ každému, kdo hledá komplexní služby v rámci pojištění, finančních produktů, plánování a právních služeb. Velmi oceňuji komunikaci p.Sirového, kdy Vám vše vysvětlí, věnuje Vám čas a je vždy poblíž, když potřebujete pořešit něco ohledně Vašich investicí. (Translated by Google) I highly recommend AMJ to anyone looking for comprehensive insurance, financial products, planning and legal services. I really appreciate Mr. Sirové's communication, when he explains everything to you, takes his time and is always nearby when you need to resolve something regarding your investments.

    Zobrazit více
  • Jaroslav Hloušek

  • Tomáš Veselý

    Jsem naprosto nadšen se službami a ochotou paní Suchomelove z amj finance . Kdyby většina lidi měla stejný přístup jako paní Suchomelova , bylo by nám všem lépe . Děkuji (Translated by Google) I am absolutely delighted with the services and willingness of Mrs. Suchomelova from amj finance. If most people had the same attitude as Ms. Suchomelova, we would all be better off. Thank you