24 květen
2024
KATEGORIE NOVINKY

Sleva na hypotéce za uzavření životního pojištění nemusí být výhrou

Marie Texlerová
Napsal MARIE TEXLEROVÁ
Pojištění schopnosti splácet hypotéku je často nabízeno jako výhoda, která vám zajistí nižší úrokovou sazbu. Ale je to opravdu vše, co potřebujete k ochraně sebe a své rodiny? Přinášíme přehled klíčových rozdílů mezi jednotlivými typy pojištění a informace, které vám pomohou ke skutečně důkladně zváženému rozhodnutí.

Pojištění schopnosti splácet sice může přinést jistou psychickou úlevu, když se vydáváte do neznáma s hypotékou, ale rozhodně neřeší všechna rizika. Na dlouhém časovém horizontu, na který hypotéku máte, vás může potkat opravdu cokoli. A přestože si všichni přejeme dlouhý a produktivní život, statistiky hovoří neúprosně.

V loňském roce přibylo podle statistik ČSSZ 2039 nových invalidních důchodců. Muži mají častěji přiznaný invalidní důchod pro invaliditu III. stupně, ženy naopak častěji pobírají invalidní důchod I. stupně. A pojištění hypotéky často na invaliditu 1.stupně vůbec nemyslí.

Je to jednak z toho důvodu, že při 1.stupni se sníží vaše schopnost vykonávat svou profesi o 30-49 %, a jednak proto, že její dopady nejsou zpravidla tak fatální jako u zbývajících dvou.

Zabalené balíčky

Ale pojďme zpátky k hypotékám a pojistným balíčkům. U většiny bank, které k hypotékám nabízí pojištění schopnosti splácet, se jedná o tzv. skupinové pojištění, což je předem stanovený rozsah krytí. Znamená to, že si můžete vybrat zpravidla z jednoho až dvou nebo více možných balíčků, které obsahují různá rizika, ale nic navíc si k nim přidat nelze.

Většinou obsahují smrt, invaliditu 3.stupně, pracovní neschopnost či nedobrovolnou ztrátu zaměstnání. Cena je většinou stanovena procentuálně z výše splátky hypotéky. Obvykle se pohybuje okolo 8-9 %.

Pokud se ptáte, zda vám toto pojištění pokryje všechny členy domácnosti, tak bohužel ne. Je totiž určeno zejména na pokrytí rizik vás jako pojištěného (tj. hlavního dlužníka na hypotéce). Balíčková pojistka může být výhodná jen pro někoho. Zejména pro ty, kteří chtějí uplatnit slevu na úrokové sazbě nebo nemají rodinu a nepotřebují zajišťovat nikoho mimo sebe. V tu chvíli může být vhodným doplňkem soukromého životního pojištění.

Do čí kapsy vyplatí pojišťovna peníze?

Zároveň je potřeba zmínit, že u pojištění hypotéky jsou dvě varianty, jak pojišťovna plní. Liší se to banka od banky a je dobré si to dopředu ověřit. U některých bank je totiž povinná tzv. vinkulace. To znamená, že pojistka je určena primárně pro uspokojení pohledávky banky, v případě, že dojde k pojistnému plnění. Co to v praxi znamená? Zjednodušeně – v případě smrti vyplatí pojišťovna odpovídající částku bance, čímž dojde ke splacení hypotéky. Banka tak chrání především sama sebe.

Jsou ovšem i banky, které v případě pojistné události umožní výplatu peněz z pojištění přímo pojištěné osobě (nebo určeným osobám).

Proč by tedy nemělo být pojištění hypotéky výhodné?

My pojištění doporučujeme všem klientům k hypotéce automaticky, ale zřídka vyjde varianta pojištění hypotéky přímo od dané banky nejvýhodněji. A nemluvím teď jenom o měsíční platbě. Mnohem důležitější je, aby vám pojištění vytrhlo trn z paty, když jde do tuhého.

Jak už jsme zmiňovali v článku Nový model životního pojištění; výpočet, který myslí na vše, pojistná smlouva by vám měla krýt záda tak, abyste se ideálně v případě závažné životní události nemuseli uskromňovat, nebo dlouhodobě využívat železné rezervy. Proto u hypotéky akcentujeme rizika jako je smrt, všechny invalidity, a to jak úrazem, tak nemocí (invalidit vzniklých nemocí je podstatně více) a dlouhodobá pracovní neschopnost.

Je důležité mít krytí pro všechny situace, které mohou nastat. Zároveň volíme rizika, která mají široké využití. Pro snazší orientaci jsme hlavní rozdíly mezi pojištěním k hypotéce a soukromým pojištěním shrnuli do níže uvedené tabulky:

POJIŠTĚNÍ K HYPOTÉCE

SOUKROMÉ POJIŠTĚNÍ OD AMJ

Invalidita pouze 3. stupně

Invalidita od 1.stupně. Více než 50 % invalidních důchodů je právě 1. stupně

Pracovní neschopnost obvykle až od 60. dne

Pracovní neschopnost lze nastavit s plněním od 1. dne

Parametry pojištění jsou pevně dané a není možné je měnit

Lze nastavit individuálně přesně podle vašich potřeb

Obvykle vyšší cena

Obvykle nižší cena

Obvykle získáte slevu 0,1 – 0,2 % na úrokové sazbě

Bez slevy na úrokové sazbě

Pojištění obvykle zaniká s koncem fixace hypotéky

Pojištění vám zůstane po celou dobu splácení hypotéky

Pojistné plnění je obvykle vyplaceno přímo bance

Pojistné plnění je vyplaceno vždy vám, nebo v případě smrti vámi určené osobě

Musíte akceptovat pojištění od pojišťovny, s kterou banka spolupracuje

Máte na výběr ze všech pojišťoven na trhu

Podpisem smlouvy pro ně spolupráce končí

Podpisem smlouvy spolupráce začíná v podobě servisních schůzek a pomoci pří hlášení úrazů nebo nemocí klienta

Smlouvy si musíte archivovat sami

Rychlý přístup ke všem smlouvám pomocí online aplikace pro klienty

Na závěr je důležité si uvědomit, že pojištění schopnosti splácet hypotéku může poskytnout určitý pocit bezpečí, ale není všespásné. Důkladné zvážení všech rizik a individuálních potřeb je klíčové. Skupinové pojištění nabízené bankami má svá omezení a nemusí pokrývat všechna rizika, jako je invalidita 1. stupně či specifické situace v rodině. Soukromé pojištění může nabídnout širší a flexibilnější krytí, které se lépe přizpůsobí vašim osobním potřebám. Proto je nezbytné porovnat obě možnosti a pečlivě si vybrat řešení, které vám lépe sedí. Varianty pojištění vám rádi zpracujeme a pomůžeme s orientací v nepřeberném množství pojišťovacích domů.

Hypoteční kalkulačka

VÝHODY
RÁDI VÁM POMŮŽEME S VYŘÍZENÍM HYPOTÉKY
Jan Škarban
Jan Škarban skarban@amj.cz 733 150 920
  • Lenka Melichova

    Děkuji za velmi pečlivé vedení v problematice vyřizování hypotéky. Paní Suchomelová vše velice podrobně vysvětlila, ochotně odpovídala na dotazy a pomohla nám dotáhnout vyřizování hypotéky do zdárného konce. (Translated by Google) Thank you for the very careful guidance in dealing with the mortgage. Mrs. Suchomelová explained everything in great detail, willingly answered questions and helped us to bring the mortgage settlement to a successful conclusion.

  • Hedvika Vávrová

    vřele doporučuji společnost AMJ každému, kdo hledá komplexní služby v rámci pojištění, finančních produktů, plánování a právních služeb. Velmi oceňuji komunikaci p.Sirového, kdy Vám vše vysvětlí, věnuje Vám čas a je vždy poblíž, když potřebujete pořešit něco ohledně Vašich investicí. (Translated by Google) I highly recommend AMJ to anyone looking for comprehensive insurance, financial products, planning and legal services. I really appreciate Mr. Sirové's communication, when he explains everything to you, takes his time and is always nearby when you need to resolve something regarding your investments.

    Zobrazit více
  • Jaroslav Hloušek

  • Tomáš Veselý

    Jsem naprosto nadšen se službami a ochotou paní Suchomelove z amj finance . Kdyby většina lidi měla stejný přístup jako paní Suchomelova , bylo by nám všem lépe . Děkuji (Translated by Google) I am absolutely delighted with the services and willingness of Mrs. Suchomelova from amj finance. If most people had the same attitude as Ms. Suchomelova, we would all be better off. Thank you

  • Majidul Bari

    I recently had the pleasure of working with Ing. Lenka Ibrahim Krčmářová from AMJ Finance s.r.o. for my mortgage processing, and I couldn’t be happier with the service I received. Lenka handled everything with utmost professionalism and efficiency. She communicated directly with the real estate agent on my behalf to obtain all the necessary documents, making the entire process incredibly smooth and stress-free for me. All I had to do was sign some documents! Lenka’s dedication and expertise were evident throughout the process, and her friendly demeanor made it a pleasure to work with her. I highly recommend Ing. Lenka Ibrahim Krčmářová and AMJ Finance s.r.o. to anyone in need of mortgage services. Thank you, Lenka, for your outstanding support!

    Zobrazit více
  • Pavlina Jelečková

    Velmi profesionální přístup, obrovská spokojenost s pani Andreou. (Translated by Google) Very professional approach, great satisfaction with Mrs. Andrea.

  • Zdenka Kyselova

    Moc děkujeme za péči paní Suchomelové. Moc nám pomohla, od zajištění hypotéky až po vyřízení koupě nemovitosti. (Translated by Google) Thank you very much for your care Mrs. Suchomelá. She helped us a lot, from securing a mortgage to arranging the purchase of a property.

  • Marek Truhlář

    Určitě nedoporučuji. Hodnotím pouze zkušenost s panem Škarbanem a ta je taková, že se může přetrhnout a být úslužný jen do doby, kdy cítí, že mu z toho něco kápne. Při řešení refinancování sliboval, že včas pošle nabídky a srovnání vícero bank. Nakonec jsem ho musel upomínat. Ve finále nedodal, co slíbil a neustále mě tlačil pouze do jedné jediné banky (proč asi?), jejíž nabídka nebyla vůbec konkurenceschopná a sama banka ani ničím nevynikala. Spíše naopak (např ani neumí okamžité platby). Nakonec jsem použitím obyčejných srovnávačů našel výhodnější nabídky a zrefinancoval si sám a jsem spokojený. Nedalo mi to a zjišťoval jsem, kdo že to ten seriózně vystupující pán je. Vystudovaný trenér... Odebral jsem veškeré souhlasy k GDPR a nikdy více. Reakce na odpověď AMJ: Vaše univerzální odpověď nereflektuje popsanou skutečnost. Mám obdobnou zkušenost, jak popisuje paní Bartoňková. Ta samá banka, ty stejné argumenty, akorát jiný poradce. Podle mého mínění děláte pouze kampaně jednotlivým bankám dle provizí bez ohledu na skutečné potřeby klienta. Jinak prošel jsem jiné recenze, které zde máte a musím konstatovat, že nesou známky falešných recenzí. Někteří recenzenti napsali svou první a dosud jedinou recenzi čistě náhodou zrovna u vás. U jiného uživatele jsem našel, že k jiným českým podnikům psal anglické hodnocení, u jiného dokonce slovensky. Jeden navštěvuje doktory v Praze i na Slovensku... (Translated by Google) I definitely don't recommend it. I am only evaluating my experience with Mr. Škarban, and it is such that he can interrupt and be helpful only until he feels that he is getting something out of it. When dealing with refinancing, he promised to send offers and comparisons to several banks in a timely manner. In the end I had to remind him. In the end, he did not deliver what he promised and constantly pushed me to only one bank (why?) whose offer was not at all competitive and the bank itself did not stand out in anything. Quite the contrary (e.g. they can't even make immediate payments). In the end, I found more favorable offers by using ordinary comparators and refinanced myself, and I am satisfied. I couldn't help it, and I was trying to figure out who the serious-looking gentleman was. Trained Trainer... I removed all GDPR consents and never again. In response to AMJ's answer: Your universal answer does not reflect the described fact. I have a similar experience as described by Mrs. Bartoňková. The same bank, the same arguments, just a different adviser. In my opinion, you only do campaigns to individual banks according to commissions, regardless of the real needs of the client. Otherwise, I have gone through the other reviews you have here and I have to say they bear the hallmarks of fake reviews. Some reviewers wrote their first and so far only review on your site purely by accident. I found with another user that he wrote reviews of other Czech businesses in English, and with another even in Slovak. One visits doctors in Prague and Slovakia...

    Zobrazit více
  • Peťka M

    Vše ohledně vyřizování hypotéky pro mne bylo naprosto nové a pořád se ještě ve spoustě věcech potřebuji zorientovat, nicméně paní Krčmářová vše bezproblémově zařídila a s developerem i s bankou vykomunikovala, co bylo potřeba. Navíc má neskutečnou trpělivost a vždy je k dispozici, aby i po několikáté vše vysvětlila... (Translated by Google) Everything regarding handling the mortgage was completely new to me and I still need to find my way around a lot of things, however Mrs. Krčmářová arranged everything without any problems and communicated what was needed with the developer and the bank. In addition, she has incredible patience and is always available to explain everything even for the umpteenth time...

    Zobrazit více
  • Stefa Maksymyuk