Sleva na hypotéce za uzavření životního pojištění nemusí být výhrou

Pojištění schopnosti splácet sice může přinést jistou psychickou úlevu, když se vydáváte do neznáma s hypotékou, ale rozhodně neřeší všechna rizika. Na dlouhém časovém horizontu, na který hypotéku máte, vás může potkat opravdu cokoli. A přestože si všichni přejeme dlouhý a produktivní život, statistiky hovoří neúprosně.

V loňském roce přibylo podle statistik ČSSZ 2039 nových invalidních důchodců. Muži mají častěji přiznaný invalidní důchod pro invaliditu III. stupně, ženy naopak častěji pobírají invalidní důchod I. stupně. A pojištění hypotéky často na invaliditu 1.stupně vůbec nemyslí.

Je to jednak z toho důvodu, že při 1.stupni se sníží vaše schopnost vykonávat svou profesi o 30-49 %, a jednak proto, že její dopady nejsou zpravidla tak fatální jako u zbývajících dvou.

Zabalené balíčky

Ale pojďme zpátky k hypotékám a pojistným balíčkům. U většiny bank, které k hypotékám nabízí pojištění schopnosti splácet, se jedná o tzv. skupinové pojištění, což je předem stanovený rozsah krytí. Znamená to, že si můžete vybrat zpravidla z jednoho až dvou nebo více možných balíčků, které obsahují různá rizika, ale nic navíc si k nim přidat nelze.

Většinou obsahují smrt, invaliditu 3.stupně, pracovní neschopnost či nedobrovolnou ztrátu zaměstnání. Cena je většinou stanovena procentuálně z výše splátky hypotéky. Obvykle se pohybuje okolo 8-9 %.

Pokud se ptáte, zda vám toto pojištění pokryje všechny členy domácnosti, tak bohužel ne. Je totiž určeno zejména na pokrytí rizik vás jako pojištěného (tj. hlavního dlužníka na hypotéce). Balíčková pojistka může být výhodná jen pro někoho. Zejména pro ty, kteří chtějí uplatnit slevu na úrokové sazbě nebo nemají rodinu a nepotřebují zajišťovat nikoho mimo sebe. V tu chvíli může být vhodným doplňkem soukromého životního pojištění.

Do čí kapsy vyplatí pojišťovna peníze?

Zároveň je potřeba zmínit, že u pojištění hypotéky jsou dvě varianty, jak pojišťovna plní. Liší se to banka od banky a je dobré si to dopředu ověřit. U některých bank je totiž povinná tzv. vinkulace. To znamená, že pojistka je určena primárně pro uspokojení pohledávky banky, v případě, že dojde k pojistnému plnění. Co to v praxi znamená? Zjednodušeně – v případě smrti vyplatí pojišťovna odpovídající částku bance, čímž dojde ke splacení hypotéky. Banka tak chrání především sama sebe.

Jsou ovšem i banky, které v případě pojistné události umožní výplatu peněz z pojištění přímo pojištěné osobě (nebo určeným osobám).

Proč by tedy nemělo být pojištění hypotéky výhodné?

My pojištění doporučujeme všem klientům k hypotéce automaticky, ale zřídka vyjde varianta pojištění hypotéky přímo od dané banky nejvýhodněji. A nemluvím teď jenom o měsíční platbě. Mnohem důležitější je, aby vám pojištění vytrhlo trn z paty, když jde do tuhého.

Jak už jsme zmiňovali v článku Nový model životního pojištění; výpočet, který myslí na vše, pojistná smlouva by vám měla krýt záda tak, abyste se ideálně v případě závažné životní události nemuseli uskromňovat, nebo dlouhodobě využívat železné rezervy. Proto u hypotéky akcentujeme rizika jako je smrt, všechny invalidity, a to jak úrazem, tak nemocí (invalidit vzniklých nemocí je podstatně více) a dlouhodobá pracovní neschopnost.

Je důležité mít krytí pro všechny situace, které mohou nastat. Zároveň volíme rizika, která mají široké využití. Pro snazší orientaci jsme hlavní rozdíly mezi pojištěním k hypotéce a soukromým pojištěním shrnuli do níže uvedené tabulky:

Na závěr je důležité si uvědomit, že pojištění schopnosti splácet hypotéku může poskytnout určitý pocit bezpečí, ale není všespásné. Důkladné zvážení všech rizik a individuálních potřeb je klíčové. Skupinové pojištění nabízené bankami má svá omezení a nemusí pokrývat všechna rizika, jako je invalidita 1. stupně či specifické situace v rodině. Soukromé pojištění může nabídnout širší a flexibilnější krytí, které se lépe přizpůsobí vašim osobním potřebám. Proto je nezbytné porovnat obě možnosti a pečlivě si vybrat řešení, které vám lépe sedí. Varianty pojištění vám rádi zpracujeme a pomůžeme s orientací v nepřeberném množství pojišťovacích domů.