Pojištění hypoték: Co je povinné a co jen prodražuje?

Pojištění nemovitosti – absolutní nutnost

Toto pojištění musíte mít. Není to doporučení ani návrh banky – je to povinnost po celou dobu splácení hypotéky. A z dobrého důvodu. Chrání totiž nemovitost, kterou bance zastavujete jako záruku splácení úvěru. Ať už jste právě získali nový hypoteční úvěr nebo refinancujete stávající, bez pojištění nemovitosti to nejde.

Jak pojištění nemovitosti funguje?

Pojištění nemovitosti chrání budovu proti různým rizikům:

• Požár a výbuch.
• Vichřice a krupobití.
• Povodeň a záplava.
• Sesuv půdy.
• Pád letadla.

Pozor na podpojištění

Zásadní chyba, kterou dělá spousta lidí: Pojistí nemovitost na nižší částku, než je její skutečná hodnota. Výsledek? V případě škody vám peníze od pojišťovny na opravu nestačí, jak jsme psali v článku o pojištění nemovitostí. Pojistěte proto nemovitost na celou její hodnotu a smlouvu pravidelně aktualizujte podle růstu cen stavebních prací a materiálů.

Pojištění domácnosti – dobrovolný, ale užitečný bonus

Toto pojištění banka při sjednání hypotéky nevyžaduje, ale rozhodně má smysl! Zatímco pojištění nemovitosti chrání budovu, pojištění domácnosti kryje vybavení – nábytek, elektroniku, spotřebiče, cennosti.

Velký rozdíl oproti pojištění nemovitosti: Pojišťovna vám vyplatí peníze za zničené věci a nekontroluje, na co je použijete. Můžete si tedy například pořídit levnější nábytek a ušetřené peníze využít jinak.

Můžete ušetřit na úrocích?

Při srovnání hypoték zjistíte, že banky často nabízejí slevu na úrokové sazbě, pokud si sjednáte pojištění u jejich partnerské pojišťovny. Zní to lákavě, ale pozor; pojistné u bankou preferovaných pojišťoven bývá často vyšší, než je sleva na úrocích. Vyplatí se porovnat všechny nabídky na trhu. Dobrou zprávou je, že pokud sjednáte individuální životní pojištění, můžete ho v průběhu splácení kdykoliv změnit a přejít k výhodnější pojišťovně.

Pojištění proti neschopnosti splácet – výhoda nebo trik?

Tady začíná být situace zajímavější. Pojištění není povinné, ale banky za jeho sjednání často nabízejí jiné podmínky hypotéky. Vyplatí se to?

Hlavním úkolem tohoto pojištění je chránit banku, nikoliv vás! Pokud kvůli nemoci nebo invaliditě nemůžete splácet, pojišťovna platí splátky bance. Vy ani vaše rodina nedostanete náhradu příjmu a ostatní závazky (leasing, spotřebitelské úvěry) musíte dál splácet.

Výhody:

 ✓ Výhodnější úroková sazba hypotéky

 ✓ Jednoduché sjednání

 ✓ Stejná cena pro všechny (na rozdíl od životního pojištění)

✓ Dostupné i pro rizikové profese a pro hypotéku pro podnikatele

Nevýhody:

 ✗ Velmi úzké krytí – obvykle jen smrt nebo smrt v kombinaci s třetím stupněm invalidity

✗ Karenční doba – prvních 30 dnů pracovní neschopnosti se nekryje

✗ Peníze jdou bance, ne vám

✗ Celkové platby se zvýší – sleva na úrocích nepokryje náklady na pojištění

Pro většinu lidí toto pojištění nepředstavuje přidanou hodnotu. Sleva na úrocích je menší než náklady na pojištění a ochrana je velmi omezená. Pokud chcete skutečnou ochranu pro sebe a rodinu, je lepší volbou individuální životní pojištění. To platí jak pro klasickou hypotéku, tak pro hypotéku pro podnikatele.

Životní pojištění – dražší, ale skutečná ochrana

Na rozdíl od pojištění schopnosti splácet je životní pojištění navrženo tak, aby chránilo vás a vaši rodinu, nikoliv primárně banku.

Co nabízí?

• Pojištění pro případ úmrtí
• Pojištění invalidity (všech stupňů)
• Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti
• Pojištění vážných onemocnění
• Individuální nastavení podle vašich potřeb

Výhody:

✓ Peníze dostanete vy nebo vámi určené osoby

✓ Mnohem širší krytí než pojištění schopnosti splácet

✓ Vyšší pojistné částky

✓ Nastavení přesně na míru vaší situaci

✓ Vhodné i pro hypotéku pro podnikatele, kteří nemají stabilní příjem

Nevýhody:

✗ Dražší než pojištění schopnosti splácet

✗ Složitější nastavení (potřebujete odborníka)

✗ Posouzení zdravotního stavu a riziko výluk

✗ Rizikové profese a podnikatelé platí někdy víc

Pokud máte rodinu, děti nebo vysoký hypoteční úvěr, životní pojištění je rozumná investice. Důležité je správné nastavení – proto se obraťte na nezávislého odborníka, který vám pomůže vybrat pojišťovnu a nastavit krytí tak, abyste neplatili za zbytečnosti.

Pojištění při srovnání hypoték – na co myslet?

Když děláte srovnání hypoték různých bank, nezapomeňte do celkových nákladů zahrnout i pojištění. Banka vám může nabídnout nižší úrokovou sazbu výměnou za sjednání pojištění u jejich partnerské pojišťovny, ale celkové náklady mohou být nakonec vyšší.

Praktické tipy na závěr při sjednání hypotéky

1. Nespoléhejte jen na banku – při srovnání hypoték porovnejte i nabídky všech pojišťoven na trhu
2. Pozor na podpojištění – pojistěte nemovitost na její skutečnou hodnotu, ať už máte jakýkoliv typ hypotečního úvěru
3. Pravidelně aktualizujte – ceny nemovitostí a stavebních prací rostou
4. Projděte si výluky (nebo požádejte pojišťovacího specialistu, aby vám je rozkryl) – zaměřte se na to, co pojištění NEKRYJE
5. Poraďte se s odborníkem – zejména u životního pojištění a při sjednání hypotéky se vyplatí profesionální pomoc
6. Nepodléhejte tlaku – banka vám může nabízet své produkty, ale máte právo si vybrat sami
7. Počítejte celkové náklady – při srovnání hypoték zahrňte do kalkulace i pojištění

Pojištění k hypotéce není jednoduchá věc, ale s trochou času a správnými informacemi můžete ušetřit desítky tisíc korun a zároveň získat skutečnou ochranu pro sebe a svou rodinu. Ať už se jedná o nový hypoteční úvěr, refinancování stávající hypotéky nebo sjednání hypotéky pro podnikatele, správné pojištění je klíčové. Nevíte si rady s pojištěním k vaší hypotéce? Neplaťte zbytečně za pojištění, které vám nepřináší skutečnou ochranu. Nechte si od nás zdarma porovnat všechny nabídky na trhu a nastavit pojištění přesně na míru vašim potřebám.